Кредитный аналитик в качестве сотрудника банка или другого финансово-кредитного учреждения оценивает платеже- и кредитоспособность потенциального заемщика, которым может быть и физическое лицо, и крупная компания. Свои рекомендации о выдаче/отказе, сумме, процентной ставке, условиях и сроке погашения займа, основанные на собранных данных, расчетах и анализе, аналитик передает в кредитный комитет для принятия окончательного решения и дальнейшего взаимодействия с клиентами. Такая работа подходит людям с математическими способностями, системным мышлением, спокойным характером.
Содержание
Краткое описание
Кредитный аналитик, как правило, специализируется в одном из нескольких направлений кредитования:
- розничные: потребительский, ипотечный и пр. – для физлиц;
- кредиты на стартапы, лизинг и пр. – для предпринимателей, малого и среднего бизнеса (МСБ);
- корпоративные: оборотный, инвестиционный и пр. – для крупных компаний;
- межбанковские.
Каждое из направлений имеет свои особенности при сборе информации и принятии решения. Общими рабочими моментами остаются:
- оценка финансовых, кредитных и операционных рисков;
- контроль за соответствием правовым и регуляторным нормам при кредитовании;
- анализ эффективности кредитных продуктов;
- ведение отчетности.
Профессия кредитного аналитика в ближайшие годы, вероятно, будет продолжать оставаться востребованной, поскольку финансовые учреждения и компании все больше осознают важность эффективного управления рисками. Минимизация кредитных рисков и правильная оценка платежеспособности клиентов становятся ключевыми факторами для устойчивости организаций на конкурентном рынке. В связи с этим, роль кредитных аналитиков будет только возрастать.
С развитием технологий и активным внедрением искусственного интеллекта в финансовый сектор, кредитные аналитики столкнутся с необходимостью адаптироваться к новым условиям. Это может подразумевать освоение навыков работы с большим объемом данных, а также умение использовать аналитические инструменты и алгоритмы для принятия более обоснованных решений. Однако, несмотря на автоматизацию частей работы, экспертиза и интуиция человека по-прежнему останутся незаменимыми в сложных ситуациях.
Кроме того, постоянные изменения в законодательстве и экономической ситуации делают работу кредитного аналитика многогранной. Специалисты будут вынуждены регулярно обновлять свои знания о новых нормах и правилах, что будет способствовать их профессиональному росту. В результате, профессия кредитного аналитика станет более комплексной и интересной, открывая новые возможности для карьеры и развития в финансовом секторе.
Особенности профессии
Трудовые функции кредитного аналитика описаны в разных профессиональных стандартах. По профстандарту 08.019 (потребительское кредитование, п. 3.1.2) в обязанности аналитика включены:
- верификация потенциального заемщика (физлица);
- определение категории кредита;
- сбор информации из различных источников и документов о финансовом положении клиента;
- анализ кредитоспособности – ежемесячный доход, обязательные выплаты, кредитная история, имущество (в залоге или свободное от залога) заемщика и оценка размера платежей с учетом возможных изменений курса валют и процентных ставок;
- оценка риска невозврата, размера резерва на РВПС (риски возможных потерь по ссудам);
- определение предварительного графика платежей;
- составление заключения о рациональности предоставления кредита;
- передача информации в кредитный комитет (комиссию, отдел).
В должностные функции, принятые в некоторых банках, могут входить также подготовка договоров и сопровождение кредитов.
Основные обязанности кредитного аналитика, занимающегося крупными компаниями, исходя из профстандарта 08.015 (корпоративное кредитование, п. 3.1.2), при обслуживании клиентов-юрлиц:
- прием кредитных заявок от организаций и предприятий;
- сбор и проверка соответствия требованиям банка документам, представленными заемщиками для подтверждения своей платежеспособности;
- анализ эффективности хозяйственной деятельности и кредитоспособности предприятия (стоимость бизнеса и чистых активов, кредитная история, финансовые результаты, инвестиционные проекты, предмет залога) с учетом отраслевой специфики – выполняется на базе бухгалтерской отчетности и других документов, значимых для банка при принятии решения;
- определение категории кредитного договора для расчета РВПС;
- формирование заключения о возможности выдать кредит и на каких условиях;
- ведение базы кредитных досье.
В некоторых банках в обязанности кредитного аналитика входят дополнительные функции:
- контроль корректности начисления процентов, поступления денег для погашения тела кредита и процентов по нему, соблюдения условий договора;
- рассмотрение запроса от заемщика об изменении условий кредитного договора, подготовка заключения для кредитного комитета;
- отслеживание состояния финансов заемщика, динамики выплат по договору;
- работа с проблемной задолженностью.
Трудовые функции кредитного аналитика также перечислены в профстандарте 08.011 (ипотека, п. 3.1.2):
- информирование заемщика о перечне необходимых документов по объекту ипотеки, проверка документов на соответствие законодательству и требованиям банка, прием документов;
- проверка полноты и корректности отчета об оценке предмета ипотеки (с учетом стадии и динамики строительства);
- оценка активов, кредитной истории и характеристики (возраст, занятость, профессия) заемщика;
- анализ информации, расчет РВПС;
- определение максимально возможной суммы выдаваемого кредита, процентной ставки;
- разработка заключения о предоставлении или нецелесообразности выдачи кредита.
Интересный факт о профессии кредитного аналитика заключается в том, что в некоторых странах, например, в Японии, кредитные аналитики не только оценивают кредитоспособность заемщиков, но и занимаются психологической оценкой их поведения. Это позволяет банкам лучше понимать мотивации клиентов и предугадывать их финансовые решения.
Кроме того, на рынке труда существует феномен «кредитного аналитика-сова», который становится популярным среди молодежи. Эти специалисты работают исключительно в ночное время, что позволяет им избежать суеты и повышенного стресса рабочего дня, повышая эффективность анализа данных.
Плюсы и минусы профессии
Плюсы:
- возможности карьерного роста;
- работа в стабильном секторе экономики;
- востребованность;
- возможность разработки собственных методик анализа;
- высокая зарплата;
- крайне редкое общение с клиентами;
- социальная значимость.
Минусы:
- высокая загруженность, интеллектуальная усталость;
- стрессы из-за высокой ответственности;
- сложность вхождения в профессию для молодых специалистов, крупные банки обычно открывают вакансии для аналитиков с опытом работы в кредитных отделах;
- монотонность работы;
- перспектива сокращения востребованности из-за использования нейросетей, технологий Big Data, других продуктов на основе ИИ.
Новые программные комплексы и ИИ-технологии передают самую рутинную работу компьютерам. Часть специалистов в перспективе перейдет в смежные области финтеха и банковского дела, а другая часть повысит компетенции и перешагнет на новый уровень качества и производительности аналитики кредитования.
Существует множество заблуждений относительно профессии кредитного аналитика, и одно из самых распространенных — это мнение о том, что работа аналитика заключается лишь в оценке кредитной истории клиентов. На самом деле, задача кредитного аналитика гораздо более широка и включает в себя оценку финансового состояния заемщика, анализ рисков, которые могут возникнуть, а также прогнозирование возможностей возврата кредита.
Еще одним распространенным мифом является представление о том, что кредитные аналитики работают только в банковских учреждениях. Хотя банки действительно являются основными работодателями для специалистов этой области, кредитные аналитики также могут трудиться в инвестиционных компаниях, страховых фирмах и даже в крупных корпорациях, которые предоставляют кредитные услуги.
Некоторые считают, что эта профессия не требует особых знаний или квалификации. На самом деле, успешный кредитный аналитик должен обладать крепкими знаниями в финансовом анализе, экономике, бухгалтерском учете и даже психологии, чтобы эффективно оценивать поведение заемщиков и принимать обоснованные решения.
Многим кажется, что работа кредитного аналитика является монотонной и скучной. В действительности, эта профессия требует глубокого анализа данных и умения адаптироваться к постоянно меняющейся финансовой среде, что делает ее динамичной и интересной.
Наконец, существует мнение, что кредитные аналитики работают исключительно с высокими суммами кредитов. В реальности спектр кредитования очень разнообразен, и аналитики могут оценивать как большие корпоративные кредиты, так и мелкие потребительские займы, что требует различных подходов и методов анализа.
Важные качества
Качества, важные для профессии кредитного аналитика:
- математический склад ума;
- способность к анализу, умение мыслить комплексно;
- ответственность;
- командный дух;
- самостоятельность, способность взвешенно принимать решения;
- быстрая обучаемость, стремление к саморазвитию;
- внимательность к деталям, аккуратность;
- амбициозность;
- усидчивость;
- стрессоустойчивость;
- бесконфликтность.
Важно уметь работать с большими массивами информации, в режиме многозадачности, сосредотачиваться при длительной интеллектуальной нагрузке.
Где учиться на кредитного аналитика
Для этой должности нужно высшее финансовое или экономическое образование, желательно с финансовым уклоном (профили: банковское дело, финансы, кредит, оценка рисков, оценка бизнеса, экономический анализ, бизнес-аналитика и пр.).
Вузовские направления и специальности:
- «Экономика» (38.03.01 бакалавриат; 38.04.01 магистратура);
- «Финансы и кредит» (38.04.08, магистратура);
- «Экономическая безопасность» (38.05.01, специалитет).
Базовые ЕГЭ – это математика и русский. Третьим может быть обществознание, иностранный, география, история.
Лучшие вузы для кредитного аналитика:
Первая десятка топовых вузов в сфере экономики (по рейтингу RAEX):
- НИУ ВШЭ.
- МГУ им. Ломоносова.
- Финансовый университет.
- СПбГУ.
- РАНХиГС.
- РЭУ им. Плеханова.
- МГИМО.
- СПбПУ Петра Великого.
- РУДН им. Патриса Лумумбы.
- Российская экономическая школа.
Место работы
Кредитный аналитик нужен:
- банкам;
- инвестиционным фондам;
- консалтинговым компаниям;
- рейтинговым агентствам;
- страховым компаниям (узкое направление деятельности);
- микрофинансовым организациям (не лучший вариант в плане опыта, трудовых функций – мало собственно аналитики, квалификации).
Оплата труда
Зарплата кредитного аналитика зависит от специализации, стажа, должности, кредитного учреждения, региона.
Вилка в московских зарплатах кредитных аналитиков: от 70 до 300 тыс. рублей. Примеры из вакансий на HeadHunter:
- младший аналитик в лизинговую компанию (опыт 1–3 года), старший аналитик по ипотеке (без опыта) в Столичный Центр Финансирования – от 70 тыс. руб.;
- аналитик в инвестиционную платформу под патронажем Центробанка (без опыта работы) – от 75 тыс. руб.;
- главный аналитик по МСБ в Россельхозбанк (опыт 1–3 года) – от 100 тыс. руб.;
- аналитик в финансовую компанию Роскосмоса (опыт 3–6 лет), в лизинговую компанию (опыт 1–3 года) – от 120 тыс. руб.;
- ведущий аналитик в Совкомбанк (опыт 1–3 года) – от 160 тыс. руб., по юрлицам – 140–250 тыс. руб.;
- старший аналитик в Сбер (опыт 1–3 года) – от 173 тыс. руб.;
- аналитик для юрлиц в организацию, работающую с криптовалютами (опыт 3–6 лет) – 100–200 тыс. руб.;
- аналитик для МСБ в инвестиционно-консалтинговую компанию (опыт 3–6 лет) – от 300 тыс. руб.
Ситуация в регионах:
- Санкт-Петербург – 85–170 тыс. руб.;
- Саратовская область – 45–75 тыс. руб.;
- Нижегородская область – 35–60 тыс. руб.
Карьера
Ступени карьерного роста кредитного аналитика:
- стажер или ассистент аналитика;
- младший кредитный аналитик;
- кредитный аналитик среднего звена;
- старший кредитный аналитик;
- начальник отдела кредитного анализа;
- руководитель кредитного департамента;
- финансовый директор.
При желании кредитный аналитик может легко переквалифицироваться в риск-менеджера, экономиста, финансового советника, аналитика фондового рынка, аудитора, менеджера по кредитованию и т. д.
Профессиональные знания
Кредитному аналитику нужно знать:
- законодательства в сфере регулирования кредитных отношений;
- нормативной базы ЦБ РФ;
- положения 590-П;
- МСФО;
- методики ЕБРР;
- анализ ФХДП;
- инструменты кредитного и финансового анализа;
- бухгалтерский и налоговый учет;
- анализ бухгалтерской и управленческой отчетности, бюджетов, ТЭО, прогнозов;
- финансовое моделирование;
- основы риск-менеджмента.
Навыки:
- работы с CRM-системами;
- построения ПДДС;
- работы с первичной документацией;
- чтения ОСВ;
- работы в АБС, в системе СПАРК;
- продвинутого пользователя Excel, PowerPoint, Power BI, ETRM.
Конкурентные преимущества при рассмотрении резюме:
- релевантный опыт работы;
- умение пользоваться информационными технологиями, в частности работа с Big Data;
- наличие сертификатов CFA, CCIM, диплома АССА;
- знание языков программирования BI, SQL, Python;
- профильный английский.
Вопросы по теме
Какую роль играет кредитный аналитик в процессе кредитования клиентов?
Кредитный аналитик играет ключевую роль в процессе оценки потенциальных заёмщиков и принятии решений о выдаче кредитов. Он анализирует финансовое состояние клиентов, их кредитную историю и другие факторы, влияющие на кредитоспособность. Эта работа требует от аналитика не только технических навыков, но и способности интерпретировать данные для принятия обоснованных решений, что в конечном итоге помогает банкам минимизировать риски и принимать более взвешенные решения о кредитовании.
Какие навыки и качества необходимы для успешного выполнения обязанностей кредитного аналитика?
Для успешной работы кредитным аналитиком необходимы следующие навыки и качества:
- Аналитические способности: Умение обрабатывать и интерпретировать большие объемы данных.
- Внимание к деталям: Тщательный подход к проверке информации позволяет избегать ошибок в оценке рисков.
- Коммуникационные навыки: Способность ясно объяснять свои выводы и рекомендации как клиентам, так и коллегам.
- Знание финансовых инструментов: Понимание различных типов кредитов и связанных с ними рисков.
Как изменяется роль кредитного аналитика в свете цифровизации и автоматизации?
С развитием технологий и внедрением автоматизированных систем оценки кредитных рисков роль кредитного аналитика изменяется. Хотя автоматизация позволяет ускорить анализ данных и сократить рутинные задачи, аналитики должны сосредоточиться на более сложных аспектах работы, таких как интерпретация результатов автоматизированных оценок и разработка стратегий управления рисками. Более того, важным становится умение использовать новые инструменты для анализа данных и работать с нестандартной информацией, что подчеркивает важность креативного подхода в принятии решений.
