Согласно данным ОКБ (Объединенного Бюро Кредитных Историй) за 2016 год, примерно 60% трудоспособных россиян имели действующие кредиты. Это означает, что почти половина населения страны сталкивается с необходимостью погашения займов. К 2019 году картина изменилась в худшую сторону: эксперты предупреждают о новом кредитном пузыре. Люди начинают брать кредиты, чтобы «сводить концы с концами», поскольку зарплат не хватает!
Если финансовое положение стабильно, и заемщик своевременно совершает платежи, проблем не возникает. Однако при возникновении задержек ситуация может быстро ухудшиться: на просроченные суммы начинают накладываться штрафы и увеличенные проценты, что в кратчайшие сроки может существенно повысить общую задолженность (что выгодно банку, но не вам). В подобных ситуациях может помочь рефинансирование (или перекредитование). «Мой Рубль» объяснит, что это такое и в каких случаях оно окажет помощь.
Содержание
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита подразумевает оформление нового займа для закрытия старого. Обычно новый кредит оформляется в другом финансовом учреждении и по сниженной процентной ставке, иначе это лишено финансовой выгоды.
С теоретической точки зрения, существует возможность получить новый кредит в том же финансовом учреждении, где вы уже оформляли первый заем. Тем не менее, на практике одобрение такой заявки от банка маловероятно, так как в этом для него нет особого экономического интереса — обычно речь идет о стандартных отписках. Не так много банков предлагают перекредитование физических лиц по сниженной процентной ставке.
Как это работает
Финансовая организация, которая видит в вас потенциального заемщика, суммирует все ваши существующие долги, выплачивает данный объем средств вашим прежним кредиторам, и на основании этой суммы выдается новый заем с более выгодными условиями.
Почему это вообще возможно? Объяснить подробно довольно сложно, и не все неэкономисты смогут понять. Если сказать вкратце, то со временем экономические условия меняются, изменяется ключевая ставка Центробанка, банки пересматривают риски и предельные ставки, по которым они могут выдать кредит на сегодняшний день. Договоры, которые были заключены ранее, не подлежат автоматическому пересмотру, заемщик должен самостоятельно обратиться, чтобы оформить кредит на новых условиях. Обычно рефинансирование чаще всего используется для ипотеки, поскольку это «долгосрочный» кредит, условия для новых заемщиков меняются каждый год, и разница в переплате может оказаться значительной.
Следует ли информировать «свой» банк о намерении получить рефинансирование? Да, это действительно стоит сделать. Согласно законодательству, заемщик не обязан уведомлять банк о своем желании рефинансировать кредит. Однако, если вы являетесь добросовестным клиентом, банк может решить пойти вам на встречу и улучшить условия (снизить процентную ставку, уменьшитьMonthly payment).
Рефинансирование кредита — это процесс замены существующего кредита новым займом с более выгодными условиями. Это позволяет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или изменить срок кредита. Основным преимуществом рефинансирования является возможность освободить часть бюджета, что особенно важно в условиях финансовой неопределенности и экономического давления. Если ваши текущие платежи становятся невыносимыми, стоит рассмотреть этот вариант.
Однако стоит учитывать, что рефинансирование не всегда является панацеей. Перед принятием решения необходимо внимательно изучить условия нового кредита, включая дополнительные комиссии и сборы. В некоторых случаях выгода от снижения процента может быть перекрыта дополнительными затратами. Также важно проверить свою кредитную историю, так как она может влиять на предложение от банка и условия рефинансирования.
Какой кредит можно рефинансировать?
Можно провести рефинансирование любого типа кредита: потребительского, ипотечного, автокредита или задолженности по кредитной карте.
Кому и в каких случаях поможет рефинансирование
Чаще всего к рефинансированию прибегают заемщики, которые уже имеют задолженности по своему кредиту или осознают, что не могут его погасить.
В первом сценарии (когда имеется задолженность) есть возможность перекредитоваться по той же процентной ставке, что и для первоначального кредита. Поскольку в случае просрочки проценты по задолженности увеличиваются, а также накладываются штрафы, рефинансирование поможет восстановить прежние условия.
Во втором сценарии (когда нет задолженности, но процентная ставка высокая, и заемщик испытывает трудности с выплатой) следует ориентироваться исключительно на более низкую ставку — в противном случае рефинансирование не будет целесообразным.
Цель рефинансирования: зачем это нужно
Возможные задачи:
- уменьшить процентную ставку;
- снизить сумму ежемесячных взносов;
- увеличить срок выплаты по кредиту;
- поменять валюту займа (например, если вы брали кредит в долларах до 2014 года);
- консолидировать несколько кредитов в один (если у вас имеется несколько займов, можно получить еще один более крупный для погашения предыдущих и выплачивать только новый кредит).
Где мне получить рефинансирование по кредиту
Ключевым и наиболее сложным этапом является выбор банковского учреждения, готового одобрить рефинансирование на более выгодных условиях.
Предлагаем ознакомиться с перечнем банков, в которые разумно обратиться в первую очередь (информация актуальна на конец февраля 2019 года):
- Альфа-Банк. Процентная ставка — от 11.99%. Сумма — от 50 тысяч до 4 миллионов рублей. Можно рефинансировать любые виды кредитов, включая микрозаймы.
- Росбанк. Процентная ставка — от 13.5%, сумма — от 3 миллионов рублей, максимальный срок — до 60 месяцев для новых клиентов.
- Уралсиб. Процентная ставка — от 11.4%, срок — от 13 до 84 месяцев, сумма — до 2 миллионов рублей.
- Райффайзенбанк. Ставка в первый год — от 11.9%, со второго года — от 10.99%, сумма — от 90 тысяч до 2 миллионов рублей.
- Интерпромбанк. Ставка — от 12%, сумма — до 1 миллиона рублей, срок — от 6 месяцев до 7 лет.
Как правильно рефинансировать кредит: 5 главных шагов
Процедура выглядит следующим образом:
- Сначала уведомляем кредитора о намерении рефинансировать долг. Если банк согласен изменить условия, отлично: следующие шаги можно пропустить. Если же он отказывается — продолжаем дальше.
- Выбираем финансовую организацию для перекредитования.
- Собираем все необходимые документы и подаем заявку на новый кредит. В основном процесс похож на оформление «обычного» займа, но могут дополнительно запросить документы, подтверждающие оплату основного кредита.
- Ожидаем рассмотрения заявки. Время ожидания зависит от суммы и условий основного кредита: есть ли залог и есть ли просрочки? В кризисные времена увеличивается количество обращений за рефинансированием, так как платежеспособность населения снижается, и банки начинают снижать ставки для привлечения новых клиентов. Поэтому рассмотрение заявки может занять от 5 до 10 рабочих дней, особенно если сумма превышает 200-500 тысяч рублей.
- Подписываем договор. Это последний этап, на котором нужно внимательно изучить условия нового кредита — не окажутся ли они менее выгодными, чем предыдущие?
Некоторые финансовые учреждения напрямую перечисляют средства на счет старого кредитора, поэтому вам лишь нужно подтвердить, что старый долг погашен. Однако существуют и банки, которые выдают деньги непосредственно клиенту, и в таком случае ему придется самостоятельно передать средства своему предыдущему кредитору.
