Каждый год стоимость ОСАГО продолжает расти. То одно пересматривают, то другое вводят, то предлагают дополнительные страховки, то убирают скидки. Хотя в стране наблюдается экономический кризис, и несколько лет назад, по словам представителей правительства, Россия достигла финансового дна… Ситуация не улучшается. В этой экономической «падении» граждане стараются экономить на всем — кто на продуктах питания, кто на отпусках, кто на медикаментах, а кто-то на своих автомобилях, точнее, на их страховке.
Сегодня журнал «Мой Рубль» предлагает своим читателям более детально разобраться в вопросах ОСАГО, и в этом нам поможет Ирина Крулицкая, страховой агент с более чем 12-летним опытом работы.
Содержание
Нужна ли ОСАГО
Здравствуйте, уважаемые читатели! Меня зовут Ирина Крулицкая.
Не могу не поднять актуальную тему: «Действительно ли нужна ОСАГО?». В качестве страховщика с более чем 12-летним опытом, я, Ирина Крулицкая, желаю поделиться своим мнением по этому поводу.
Что ассоциируется у вас со словом «ОСАГО»? Защита финансов, дополнительное бремя или «ой, точно: надо проверить, когда закончится мой полис!»? У каждого разное восприятие обязательного страхования гражданской ответственности. Однако всех объединяет одно: по закону ОСАГО обязательно в нашей стране.
Обидно, когда клиент вынужден оформлять страховку, а страховая компания может избежать своих обязательств — то система не работает, то очереди, то стихийные бедствия, то конец света.
Ответственный автовладелец не может позволить себе подобные отговорки, так как его на дороге ждет доблестный инспектор ДПС с санкциями: штраф, эвакуация автомобиля и значительное количество потраченного времени. И делает он это не из желания создать неудобства автовладельцу. У него тоже есть ЗАКОН, который обязывает действовать таким образом. Давайте вместе разберёмся, для чего и кому нужно это ОСАГО.
ОСАГО. Что это?
ОСАГО представляет собой обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Что подразумевается под этим длинным заголовком? Это значит, что страховой полис компенсирует восстановление не Вашего автомобиля, а того транспортного средства или имущества, которому был причинён ущерб Вашей машиной. Проще говоря, если Вы на своей Калине нанесли ущерб Hyundai и были признаны виновным в ДТП, то владельцу Hyundai будет оплачено восстановление, в то время как свою Калину Вы должны будете ремонтировать за собственные средства.
ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) является важным инструментом, который защищает интересы как водителей, так и третьих лиц. В случае ДТП, ОСАГО позволяет покрыть убытки потерпевшей стороны, что особенно актуально в условиях растущего количества автомобилей на дорогах. Это страхование является обязательным по закону, что гарантирует минимальный уровень защиты для всех участников дорожного движения. Наличие полиса ОСАГО позволяет избежать крупных финансовых потерь при возникновении аварийной ситуации.
С другой стороны, многие автовладельцы рассматривают ОСАГО не только как необходимость, но и как финансовую выгоду. Существуют предложения, которые позволяют страховать не только гражданскую ответственность, но и дополнительные риски: страховку КАСКО, которую можно комбинировать с ОСАГО. В некоторых случаях такие комбинированные полисы могут предложить более выгодные условия и покрытие. Однако при этом следует учитывать, что стоимость ОСАГО может варьироваться в зависимости от множества факторов, включая возраст водителя, стаж вождения и тип автомобиля, что требует внимательного подхода к выбору страховой компании и условий полиса.
ОСАГО.
Либо, если Вы, не сумев справиться с управлением автомобиля, столкнулись с забором частного жилого дома и оказались на его газоне, убытки владельцу данного дома покроет Ваша страховая компания. Ремонт своего транспорта Вы будете делать за свой счет.
Историческая справка
В 90-х годах в России существовала система КАСКО, однако у населения она не пользовалась особой популярностью. В 2000 году в Госдуме впервые начали обсуждать идею о введении обязательного страхования. В то время на дорогах ситуация была напряженной, и некоторые водители специально организовывали аварии, чтобы впоследствии требовать компенсацию от «виновников». Люди, находясь в панике, подписывали даже дарственные на свои квартиры, лишь бы избежать серьезных последствий. Количество автомобилей на дорогах увеличивалось, а вместе с ним и количество происшествий.
Согласно статистике, практически все водители были уверены, что не станут инициаторами аварий, поэтому депутаты приняли решение о необходимости обязательного страхования для улучшения ситуационного фона. Закон вступил в силу только в 2003 году, и автовладельцам предоставили 15 месяцев для того, чтобы привыкнуть к новым правилам и оформить полис.
В то время я только окончила школу, а мои старшие коллеги рассказывали, как работали практически круглосуточно из-за огромного количества клиентов. В те дни они заработали немало денег. Некоторые даже смогли продвинуться по служебной лестнице. Но среди клиентов возникло недовольство из-за того, что суммы покрытия были слишком малы, а стоимость полисов высока, особенно для владельцев нескольких автомобилей, которым приходилось оплачивать страховки сразу для всех машин. Зачем такая дополнительная нагрузка? Разве правительству недостаточно акциза на топливо? Теперь еще и страхование навязывают.
Недовольства утихли, когда люди стали реже сталкиваться с подставными ДТП. Может быть, они что-то осмыслили?
Изменение тарифа
На протяжении последних 15 лет законодательный акт претерпел более 20 изменений и дополнений. Эти изменения затрагивали как страховые суммы и тарифы, так и процесс страхования и методы разрешения претензий. В тарифах были скорректированы как базовая ставка, так и все коэффициенты, а Вводился и расширялся «тарифный коридор».
По статистике, практически все водители уверены, что не станут причиной аварии.
Вспоминаю, как в 2015 году в страховой индустрии царила паника: «АААА!!! Базовая ставка не изменялась более 10 лет!!! Мы на грани выживания!!! Наши оффшоры остаются пустыми!!!! Доллар и евро поднялись, а базовая ставка всё ещё прежняя…». И так далее, в том же духе, но с другими формулировками. Зачем, Господи, именно изменение базовой ставки должно было изменить ситуацию? К тому моменту ВСЕ коэффициенты уже были пересмотрены, и они УМНОЖАЮТСЯ на базовую ставку. Это значит, что повышение тарифов за счет коэффициентов уже недостаточно. Давайте будем кричать, что базовую ставку обязательно нужно менять?!
С математической точки зрения это выглядит так:
А*Б*В*Г=Х , где:
- А — базовая ставка,
- Б — прописка владельца,
- В — мощность автомобиля,
- Г — скидка для водителя.
Сначала увеличим «Б» вдвое, затем «В» утроим, а затем «Г» увеличим на 1,5. Однако «А» при этом не изменяется.
Вопрос: так в чем разница, какой из коэффициентов был увеличен, если общее произведение изменится на тот же самый коэффициент?
ОСАГО — не способ заработать
Если вы будете оплачивать счета вовремя и без лишних проблем, граждане не будут обращаться в суды, а юристы по авто-транспорту потеряют свою актуальность. Разве обычному человеку действительно хочется погружаться в судебные разбирательства, тратя на это силы и время? Мошенники всегда найдутся, и именно с ними нужно решать вопросы в суде. Для этого в каждой страховой компании существует служба безопасности.
Уважаемые читатели, поделитесь в комментариях: стали бы вы подавать в суд на Страховую Компанию, если вашу машину отремонтировали в качественном сервисе (данное заведение не гаражного типа) и не создавали лишних проблем с документами?
Считаю, что 90 процентов людей ответят отрицательно, так как ОСАГО — это не способ получить прибыль. Это продукт-локомотив: клиент заходит, оформляет страховку. Если он сталкивается с убытками, то понимает, что компания заслуживает доверия. Если убытков не было, он просто оценивает уровень обслуживания. После этого он может порекомендовать данную компанию своим друзьям и родственникам.
Платите по-человечески и вовремя, и не будут граждане по судам ходить, а автоюристы отомрут сами за ненадобностью.
Я оформил не только ОСАГО, но и КАСКО, также застраховал свою квартиру, дачу и детей. Случилось это не под давлением, а потому что мне действительно понравился сервис. Всё удобно, быстро и надежно. Вот так и нужно подходить к делу.
Про сегменты, очереди и нагрузки
После введения новшеств в виде дополнительных страховок и сегментов от страховых компаний, у многих автовладельцев возник вопрос: стоит ли вообще оформлять ОСАГО?
Сначала необходимо посетить офис, так как многим агентам запрещали заниматься оформлением ОСАГО, а некоторые вообще покинули свою профессию. Причиной ухода стало уменьшение комиссий до минимальных значений, порой до 0,01% от взноса клиента, либо полное отсутствие выплат. Затем клиенту предстоит отстоять длинную очередь. В летний период многие компании не имеют кондиционеров, что создает невыносимые условия, а зимой люди в верхней одежде ожидают свою очередь часами.
Помню, в одной крупной компании очереди занимали с 5 утра, за 4 часа до открытия офиса, а на входе работали всего 1-2 сотрудника. Физически они не могли обслужить всех за день. Запись на оформление страхования была на месяц вперед. Мне, как и многим другим автовладельцам, кажется, что это сделано намеренно. Создаваемая напряженность подталкивала уставших клиентов к тому, чтобы согласиться на любые условия, лишь бы не возвращаться в этот офис в течение целого года!
Накопленные скидки
Затем начался период массового обнуления накопленных скидок. В основном, этому способствовала одна крупная компания. Также несколько других организаций обанкротились или утратили свои лицензии. Естественно, они не передали данные в единую базу. Ответственные клиенты на протяжении многих лет исправно платили за страховые взносы и ездили без аварий (в редких случаях их тоже подрезали, но ущерб компенсировала компания, виновная в происшествии).
И вот — неожиданный сюрприз: новый страховой год у них начинался с максимальной скидкой в 5%, а иногда и вовсе без неё.
Следует отметить, что при получении нового водительского удостоверения не все автовладельцы приходили в страховую компанию, чтобы внести изменения. А когда настало время очередной страховки, они узнавали, что перенести скидку на новые права не удастся, так как это их собственная вина.
Таким образом, уважаемые водители: теперь вы можете восстановить свою скидку! Вы можете сделать это самостоятельно и бесплатно в той компании, где у вас есть действующая страховка, или обратиться к посредникам, но это будет платно.
Скупой платит дважды
В итоге, этот вопрос стал особенно актуальным на фоне общего роста цен на продукты, услуги ЖКХ и проезд в общественном транспорте.
С подорожанием топлива некоторые водители даже решили оставить свои автомобили на стоянке — не платной, а просто рядом с домом. Куда же идет наш мир?
Но возникает законный вопрос: что делать водителю, если он без страховки ОСАГО становится виновником дорожно-транспортного происшествия? Сэкономил (в среднем по Нижнему Новгороду) 8000 рублей на страховке, а задел дорогую машину. И хотя соблюдал правила, вдруг на пути появился водитель с мощностью в 200 л.с. И, по правилам, оказался виновным. Ущерб небольшой — только фара и помятый бампер, а потерпевший на месте требует 50 000 рублей или предлагает оформить все согласно закону. У него ведь есть Каско. В наш бедственный случай, он начинает обзванивать знакомых и родных, прося о помощи, и в итоге влезает в долги. И стоит ли экономить на страховке?
Бывает и так
Однажды моя коллега по работе выезжала с второстепенной дороги в темное время суток на своём Suzuki, который она купила всего полгода назад. Ей нужно было пересечь две полосы движения и трамвайные пути, расположенные между ними. Она выезжала осторожно, так как трамвайные пути немного возвышались над уровнем дороги, а у её автомобиля низкая посадка. Внезапно на высокой скорости с визгом тормозов в бок её машины врезается Infiniti последней модели. Все знают, насколько дорого стоит такая иномарка?! Несмотря на то, что водитель попытался экстренно затормозить, ущерб от аварии составил 0,8 миллиона рублей. Всего пару минут назад этой машины на дороге не было, дорога была совершенно пустой. Да, водитель Infiniti явно превышал скорость, но за это ему грозил лишь штраф. А вот моей коллеге предстояло покрыть расходы на ремонт этого дорогого автомобиля.
Но возникает закономерный вопрос: а что делать водителю, если он без полиса ОСАГО всё же оказывается виновником ДТП?
Ситуация сложилась так, что при оформлении кредита на автомобиль в полис КАСКО была включена дополнительно расширенная ОСАГО на сумму в миллион рублей. Это обошлось в довольно круглую сумму, и страхование вошло в общую сумму кредита. Коллега, находясь в автосалоне, расстраивалась из-за необходимости переплачивать, однако ей сказали, что без этого кредит не будет одобрен. Естественно, решение пришлось принимать в последний момент. В итоге она согласилась и сейчас искренне радуется, что за этот неожиданный Infiniti будет платить не она, а страховая компания. Хотя это, конечно, единичный случай.
Для объективности стоит упомянуть, что даже одна только страховка ОСАГО не защитила бы её полностью, так как ОСАГО покрывает ущерб лишь до 400 000 рублей. В противном случае ей пришлось бы занимать деньги, чтобы покрыть расходы.
Долги по наследству
В условиях экономического кризиса, когда страна сталкивается с трудностями и вынуждена экономить на всём, множество людей решили не оформлять страховку.
На одном из ресурсов я нашла следующую информацию:
В 2017 году количество штрафов за движение без полиса «автогражданки» увеличилось до 2,8 млн. единиц, в то время как из Российского союза автостраховщиков поступили данные, что около 3 млн. автовладельцев управляют транспортом без «автогражданки» или с поддельными полисами.
Это указывает на то, что почти у целого немногочисленного города на дорогах отсутствует финансовая защищенность в виде страховки ОСАГО.
Они полагают, что причинят кому-то вреда. У многих из них действительно сложная финансовая ситуация. Однако это также поднимает вопрос: кто возместит ущерб? Их родители? Или, возможно, дети и внуки?
