Реклама кредитов с привлекательными, на первый взгляд, условиями заполонила все: интернет, средства массовой информации, улицы и подъезды домов. Удержаться от соблазна порой бывает непросто, особенно когда срочно требуются деньги. Однако не следует забывать, что любой заем нужно будет возвращать, и к тому же с процентами. Поэтому всегда важно внимательно обдумывать ситуацию, оценить свои финансовые возможности, чтобы не попасть в долговую яму на долгое время. Сегодня в выпуске журнала «Мой Рубль» публикация о Олесе, жительнице Бишкека. Олеся рассказала нашим читателям свою историю кредита под залог недвижимости, а также поделилась наблюдениями и размышлениями о последствиях кредитов, которые иногда оказываются весьма серьезными.
Содержание
Наш первый кредит
Приветствую! Я Олеся. Мое место проживания — Средняя Азия, конкретно, столица Кыргызстана, город Бишкек. Первый заем с супругом мы оформляли 12 лет назад, но воспоминания об этом у меня такие, будто это произошло совсем недавно.
Мой родной город » Бишкек.
Необдуманное решение
В то время мой муж только начинал свой бизнес, средств на развитие не хватало, и мы решили рискнуть. Не разобравшись толком в ситуации, возможно, из-за неопытности или молодости, мы не собрали достаточную информацию. Все наши «исследования» свелись к рассказам знакомых: «бабушка сказала, а тетка поведала». К тому же, моя бабушка всегда говорила: «Бери чужие деньги, а возвращать придется свои!»
Поговорив с несколькими знакомыми о том, как действовать, мы отправились в банк. Теперь, вспоминая эту ситуацию, меня постоянно терзает вопрос: почему сотрудники банка, ведь это профессионалы (ну не мошенники же работают в банке), увидев молодую пару, не захотели поговорить с нами, не выяснили нашу ситуацию и не объяснили порядок выплат? Напротив! Они тянули нас в этот кредит, как будто мы были в секте!
Что из этого вышло?
Я, будучи женой, стала поручителем. Мы заняли 100 000 сом. В настоящее время кыргызский сом в значительной степени эквивалентен российскому рублю. В то время это была огромная сумма. Мы обязались вернуть долг банку в течение года, а процентная ставка составляла 25% годовых! В качестве залога выступал дом, в котором жила наша семья.
Кредиты на выручку могут быть полезным инструментом в управлении финансами, особенно для бизнеса, который стремится развиваться. Однако важно понимать, что неправильное использование кредитных ресурсов может привести к долговой яме. Когда я впервые взял кредит для расширения своего бизнеса, я был уверен, что смогу быстро вернуть деньги за счет увеличения выручки. Но реальность оказалась иной: непредвиденные расходы и задержки в платежах клиентов затянули процесс погашения, и я столкнулся с финансовыми трудностями.
Из этого опыта я понял, что ключ к успешному управлению финансами — это создание запаса устойчивости. Вместо того чтобы полагаться на кредиты, я начал активно инвестировать в накопления и использовать разные способы, чтобы минимизировать расходы. Для тех, кто хочет обойтись без кредитов, я рекомендую начать с автоматизации бюджета и поиска дополнительных источников дохода.Фриланс, занятие хобби, приносящим доход, или продажа ненужных вещей могут стать отличным подспорьем в создании финансовой подушки безопасности.
Чтобы не создавать излишнее напряжение, скажу сразу — кредит был возвращён. Трагедии не произошло. Но сколько было бессонных ночей и слез Каждый месяц, когда наступал срок платежа, обстановка в нашем доме становилась напряженной, и собрать необходимую сумму было очень сложно, ведь молодой паре с таким высоким процентом лучше не брать кредит!
Последствия кредита бывают очень неприятными
Этот опыт стал для нас важным уроком. Однако для многих знакомых мне людей кредит стал настоящей бедой. В настоящее время кредиты предлагаются повсюду — на любые нужды! В Азии, к примеру, особенно популярны кредиты, предназначенные для свадеб или проведения торжеств с большим количеством приглашенных.
Наш сосед, когда выдавал замуж свою старшую дочь, оформил подобный кредит. Вскоре он перестал быть нашим соседом. Это действительно печально, но для того, чтобы погасить старый долг, ему пришлось взять новый кредит в том же банке, что было инициировано самим банком! Так у него и началась эта «снежная лавина» долгов.
Дом в залоге у банка.
Когда он понял, что происходит с его жизнью и финансовым положением, ему пришлось избавиться от просторного, уютного дома, погасить заем и на оставшиеся средства приобрести небольшую квартиру. В этой квартире он живет с семьей, в которой помимо старшей дочери есть еще две младшие. Кстати, старшая дочь через год после этого развелас»
Ситуация «закредитованности» на данный момент
Все это заставляет задуматься — действительно ли это стоит делать? В последнее время часто обсуждается проблема высокой закредитованности населения. И это действительно так! Например, в Кыргызстане согласно данным Национального бюро кредитных историй, средний размер потребительского кредита составляет 150 000 сом (что эквивалентно 143 000 рублей). При этом каждый пятый заёмщик сталкивается с трудностями при погашении долга.
Многие из них тратят половину своей заработной платы на выплаты, а некоторые — практически всю, оставляя лишь минимальные средства на покупку продуктов. Это настоящая долговая ловушка! Как же выбраться из этой ситуации? Банк вряд ли даст дельный совет, только порекомендует оформить новый кредит, а затем еще один, и так далее. Не хочется упоминать о негативе, но вы знаете, сколько людей оказались «в петле»? Это действительно пугает…
Помощь или кабала?
Город наполнен рекламными объявлениями. «Алмурут-кредит» предлагает свою «помощь» продавцам сладостей в Оше, водителям маршруток в Бишкеке и скотоводам из деревень. Однако, почему-то не уточняет, какой процент выплаты ожидает того же продавца сладостей и фруктов. Не сообщает, что фрукты являются скоропортящимся товаром, и если ты, дорогой предприниматель, не знаком с нюансами данного бизнеса, то, погасив долг, можешь остаться без жилья!
На собственном опыте могу с уверенностью сказать, что начинать бизнес с долгами совершенно нецелесообразно, а в нашем случае — с кредита! Это наш неудачный кредит совершенно не помог! Тогда нас выручили родители! Не утверждаю, что кредит — это «чистое зло». Конечно, кредит имеет свои плюсы, особенно если у вас уже есть успешный бизнес с несколькими годами опыта, и, что особенно важно, запас средств, который может выручить вас из долговой ямы в экстренной ситуации.
Когда от кредитов бывает польза
На мой взгляд, кредит может принести пользу в следующих ситуациях:
- Кредиты, предлагаемые магазинами техники, электроники, мебели и т.д. Например, если вам нужна морозильная камера для малого бизнеса, вы можете оформить ее в кредит, предварительно взвесив все за и против, определив соотношение цены и качества, а также оценив личную необходимость в этом приборе. Если морозильная камера нужна срочно, а ее стоимость можно разбить на несколько платежей, которые вы сможете погашать из дохода, то такая идея вполне оправдана.
- Кредиты также могут быть полезны, если срочно понадобились средства на лечение. Забота о здоровье — это серьезное дело, и иногда не стоит стесняться принимать помощь.
- Кредит на приобретение автомобиля может значительно улучшить финансовую ситуацию. Например, один наш родственник нуждался в машине для работы. Он взял автомобиль в кредит, после предварительной беседы со своим руководителем. Шеф помог ему проанализировать зарплату, объяснив, сколько придется платить по кредиту и сколько останется на жизнь. Это его устроило, и сейчас, спустя полтора года, он уже ездит на личном автомобиле.
Еще один вариант кредита, который может оказаться полезным — это кредитная карта. Однако важно помнить, что к этому нужно подходить разумно. Например, брать кредитную карту для получения наличных, а потом выплачивать долг с процентами, которые зачастую выше, чем по потребительскому кредиту, — не самая удачная идея. Однако, если воспользоваться этой картой в льготный период, который предлагают практически все банки, то можно без проблем использовать средства, а затем просто восполнить баланс.
Микрокредиты — это зло
Кредит, оформленный в спешке и без должного осмысления, как это сделали мы с супругом 12 лет назад — это шаг вниз. Это касается не только потребительских займов. В большинстве случаев необдуманный заем представляет собой тот самый знаменитый «микрокредит».
Когда вы остро нуждаетесь в какой-либо денежной сумме, даже если она небольшая, идете по улице, размышляя о том, где ее взять, проходите мимо яркой палатки, которая привлекает внимание лозунгами — «быстро», «без залога», «без лишних бумаг и нервов» — ПРОХОДИТЕ МИМО!!! Перекреститесь, если вы верующий, помолитесь, если вы мусульманин, дайте себе пощечину, не знаю, вспомните эту статью! Но просто пройдите мимо.
Микрокредиты предлагают на каждом шагу.
Неясно, почему наше государство до сих пор не может защитить своих граждан от этих «жертвователей», и как их действия остаются законными??? Они поистине обманывают людей! Они предлагают вам деньги, которые вам так нужны именно сейчас, под удивительно низкий процент — всего 2-3%, не упоминая, что это — ЕЖЕДНЕВНО! Люди, давайте просто включим разум, вспомним базовые принципы арифметики — умножим 2-3 на 30, и получим — 60-90% в месяц! Ни один здравомыслящий человек не согласится взять деньги под 90%, никто не сделает этого! Но для того, чтобы пройти мимо этого искушения, нужно иметь холодный ум и осознавать опасность!
Возможно, вы подумаете, что я слишком эмоциональна. Но я искренне считаю, что наш город должен быть украшен не яркими ларьками с заманчивыми предложениями о займах, а рекламой, информирующей о том, как избежать ловушек «микрокредиторов» и всех последствий, связанных с этим, включая «приятных» широкоплечих парней в спортивных костюмах, держащих ключи и гордо называющих себя — коллекторами.
Негативные последствия кредитов или коллекторы
Кто же на самом деле такие коллекторы? Данное понятие описывает специалистов, которые занимаются возвратом долгов. Их основная цель — это полное взыскание суммы, которую вы взяли в долг. Способы достижения этой цели они выбирают по своему усмотрению, а их доход зависит от суммы долга, которую удастся вернуть. Поэтому в современном обществе термины «коллекторы» и «бандиты» стали восприниматься как синонимы.
Разберёмся, какие права они имеют, а какие — нет. Что говорит закон в данной ситуации, и как вести себя, если вам придётся столкнуться с этими «специалистами»?
Согласно законодательству, коллекторы могут:
- общаться с должником только с его согласия;
- напоминать о долге и возможных последствиях в случае его неуплаты;
- звонить кредитору не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- проводить личные встречи не чаще одного раза в неделю.
Однако коллекторы не имеют права:
- применять силу против должника, угрожать ему или его близким;
- портить имущество кредитора;
- оскорблять честь и достоинство кредитора;
- искажать правду о размере долга и вводить в заблуждение по поводу уголовной ответственности;
- распространять информацию о кредите среди родственников, друзей и знакомых;
- делиться данными о долге в публичных источниках: средствах массовой информации, интернете, социальных сетях;
- вызывать кредитора с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные.
Если коллекторы нарушают эти правила, то они относятся к категории так называемых «черных» коллекторов. В их арсенале есть как менее агрессивные, так и откровенно опасные методы. К первым можно отнести — расписание стен подъездов, постоянные звонки и тому подобное. Ко вторым — угрозы должнику и его семье, разрушение имущества и физическое насилие.
Коллекторы портят стены подъездов надписями.
Как вести себя и как себя обезопасить?
Если вы столкнулись с подобными коллекторами, первое, что следует сделать — это обратиться в правоохранительные органы, невзирая на самые страшные угрозы. Защита от угроз физической расправы должна обеспечиваться не законом о коллекторах, а Уголовным кодексом вашей страны.
Бывает и так: Как мне удалось избавиться от кредита без процедуры банкротства и не выплачивая его
Здесь есть два ключевых аспекта. Всем известно, что ваше обращение в правоохранительные органы может быть игнорировано под предлогом множества несущественных причин. Необходимо проявлять настойчивость. Если это не сработает, следует смело обращаться в прокуратуру, которая сможет повлиять на рассмотрение вашего заявления. Это первый момент.
Второе — это ваше поведение. Вам нужно быть предельно собранным и спокойным, постоянно размышляя о том, как можно себя защитить: это может быть запись угроз со стороны коллекторов на диктофон, фиксирование телефонных бесед, фотографии или видео поврежденного имущества, а Вновь — обращение в правоохранительные органы. Вся эта доказательная база станет вам необходима в суде. Кстати, претензии можно предъявить не только коллекторам, но и самому банку за несанкционированную передачу ваших данных третьим лицам.
И самый важный вопрос: как избежать столкновения с коллекторами? Ответ прост — либо избегать кредитов вообще, либо подойти к этому вопросу с максимальной ответственностью. Обязательно необходимо заключать договор, будь то с банком или микрофинансовой организацией, в котором будут указаны следующие детали:
- сумма кредита, обозначенная в валюте вашей страны;
- полная сумма к выплате;
- график погашения кредита;
- условия досрочного погашения займа (в некоторых случаях банк требует предварительного уведомления, иначе могут быть начислены пени);
- право на передачу персональных данных третьим лицам (вы можете либо согласиться, либо отказаться).
Основной вывод
Ключевым аспектом при оформлении кредита является своевременное его погашение. А вот стоит ли его оформлять, решать исключительно вам!
