Конторы, предлагающие займы населению, за последние годы proliferировали по всей стране. На каждом углу можно встретить объявления, такие как «Деньги за 5 минут даже с плохой кредитной историей — гарантия одобрения». Однако о непомерно высоком проценте умалчивается. Ужасный процент по кредитам приводит к огромному уровню невозврата, который в итоге покрывают добросоединительные заемщики, которые столкнулись с отказом банков в кредите по формальным причинам — возрасту, отсутствию прописки или временной потере работы, например. О том, как устроены такие учреждения изнутри, «Мой Рубль» поговорил с бывшим менеджером МФО. Вы сможете узнать, под какой процент предоставляются эти микрокредиты, а также осознать, каково это — находиться по ту сторону баррикад, выдавая деньги, а не прося их.
Содержание
Как я попала на работу в МФО
Меня зовут Карина, в паспорте — Наумова Карина Геннадьевна, и я живу в прекрасном городе Нижний Новгород. Сегодня поделюсь опытом, как я провела три года своей жизни, работая в микрофинансовой организации под названием «Экспресс-деньги». У этой компании есть филиалы в различных городах России, а главный офис расположен в Ижевске. Если коротко охарактеризовать эту работу, то ты занимаешься выдачей наличных клиентам под процент от суммы кредита и осуществляешь обзвон неплательщиков.
Требования к потенциальным сотрудникам
Я устроилась на эту работу благодаря подруге, которая уже три года работала в компании. Особенных навыков не требовалось, главное умение — это быстро печатать и разбираться в компьютерах.
В городе было множество подобных офисов, по одному в каждом районе. У них была своя программа, с которой мы работали. Мне выделили всего три дня на обучение, за это время мне нужно было освоить саму программу, понять, как с ней работать, выучить основные термины, научиться приветствовать потенциальных клиентов, а также заниматься созданием, сканированием и печатью договоров, запоминать, где и кому ставить подписи и тому подобное.
Менеджер по кредитованию в микрофинансовой организации (МФО) выполняет ключевую роль в процессе предоставления финансовых услуг клиентам. Его основные обязанности включают анализ кредитоспособности заемщиков, оформление кредитных заявок и консультирование клиентов по условиям кредитования. Важно, чтобы менеджер имел хорошие аналитические навыки, понимал риски и знал, как правильно оценивать имущество или доходы заемщика.
Квалификация менеджера по кредитованию также включает знание законодательства о микрофинансировании, поскольку оно может варьироваться в разных странах. Кроме того, эффективный менеджер должен быть нацелен на построение долгосрочных отношений с клиентами, а также уметь работать с трудными ситуациями, такими как просроченные платежи. Психологические навыки и умение вести переговоры играют немаловажную роль в работе менеджера, так как это помогает сохранить добрососедские отношения с клиентами и минимизировать финансовые риски для МФО.
Стоит отметить, что работа в сфере микрофинансирования предполагает постоянное обучение и адаптацию к изменениям на рынке и в законодательстве. Менеджеры должны быть готовы к обновлению своих знаний и навыков, чтобы эффективно конкурировать с другими финансовыми учреждениями. Это включает в себя участие в тренингах, семинарах и изучение новинок в области кредитования и финансовых технологий.
Пока я знакомилась с рабочими процессами, служба безопасности проверяла моё резюме. В частности, выясняли, не были ли родственники осуждены или есть ли у семьи невыплаченные кредиты. Если таких проблем не обнаруживалось — меня брали на данную позицию.
Зарплата менеджера по кредитованию
Ежемесячный доход составляет 15 000 рублей. График сменный 2 через 2, именно это меня заинтересовало. Рабочий день длится двенадцать часов, с 8 до 20. В итоге, за месяц выходит 15 рабочих дней, что означает, что за смену ты зарабатываешь 1000 рублей. Может, это немного, но в тот период моей жизни мне этого было вполне достаточно.
Условия выдачи микрокредитов населению
Когда появляются новые клиенты — рассказываешь им условия займа, каждый раз произнося заученный текст… Мы предоставляем займы под 2% в сутки от суммы займа, которая может составлять от 1000 до 20 000 рублей, на срок от 3 до 16 дней.
К примеру, пришёл Александр Петрович взять кредит на 5000 рублей на 10 дней с процентом 2% от этой суммы. Процент будет начисляться ежедневно в течение 10 дней. В итоге, по истечении 10 дней он должен будет вернуть 6000 рублей по сделке, что составит 1000 рублей переплаты. Или рассмотрим другой случай — Ирина Васильевна оформила займ на 3500 рублей на 8 дней под 2%. Таким образом, ей нужно вернуть 4060 рублей, что означает 560 рублей переплаты. Кстати, пенсионерам предоставляется скидка при наличии пенсионного удостоверения, и займ выдается под 1,5%. Расчёт производится следующим образом: сумму займа умножаем на процент, потом умножаем на количество дней и добавляем сумму займа.
В таком случае, сложный процент не применяется. Аудитория довольно специфична. Объяснить этой аудитории, откуда появилась конечная сумма при расчёте со сложным процентом, будет крайне сложно. Мы просто начисляем 2% на сумму займа один раз и добавляем эту величину к долгу каждый день.
Требования к заемщику. Кому не дадут кредит в МФО
От клиента требуется предоставить паспорт, скан паспорта, несколько номеров телефонов его близких и пару номеров знакомых на случай, если он исчезнет и не вернет взятые средства. Важно узнать и зафиксировать наименование организации, в которой он трудится, адрес работы и, конечно, контактный номер.
Если клиент не имеет официального трудоустройства — ему отказывают в займе.
Менеджер заполняет анкету для скоринга (оценки финансовой состоятельности клиента — это выполняет бэк-офис). Вносим собственные наблюдения о клиенте — например, его внешний вид, ухоженность, состояние алкогольного опьянения, внушает ли он доверие или, наоборот, вызывает сомнения, каков у него опыт заемов у нас, максимальная сумма, которую он брал, а также условия возврата по договору или наличие просрочек, осуществлял ли он продление договора, сколько детей на его иждивении до 18 лет, были ли изменения в его анкете, например, в номере мобильного телефона.
Стоит отметить, что не все клиенты охотно предоставляют свои контактные данные, тем более номера телефонов работодателя, и в таких случаях им будет отказано в получении займа.
Служба безопасности проверяет потенциального заемщика на наличие судимости, действующих кредитов, а также кредитов в других микрофинансовых учреждениях. Если информация о человеке положительная, то служба безопасности (СБ) одобряет выдачу займа. Они также должны учитывать наши записи и мнения, которые мы им передали.
После этого печатаются три экземпляра договора: один передается клиенту, два остаются у нас. В договоре подробно указывается, какая сумма была получена клиентом, на какой срок был взят кредит, под какой процент, когда требуется возврат самой суммы займа и дополнительных процентов, или возможное продление на тот же срок.
Микрозаймы через интернет и систему «Контакт»
Следует отметить, что в последнее время сфера микрокредитования претерпела изменения, и в настоящее время большинство клиентов выбирают возможность получения микрозаймов через интернет. Процесс получения средств стал предельно простым. Кроме офисов, предоставляющих микрозаймы, которые можно встретить в любом городе, теперь есть возможность оформить займ на карту онлайн. Множество МФО также работают с системой «Контакт» (по информации Зебра Кредит).
«Работа-штраф», или менеджер по кредитованию
Сколько же у нас должников» И все же именно мы обязаны ежедневно звонить им по несколько раз! Это самое нелюбимое занятие в нашей работе! Звонят им, сообщаем о необходимости прийти в офис для внесения платежа, иначе у них будут накапливаться проценты, или предлагают продлить договор, на что часто слышим неприличные слова и пустые обещания. Далее мы переходим к запугиванию, угрожая судебными действиями, если они не появятся в офисе и не произведут оплату. Многие отвечают: «Судитесь», некоторые снова обещают, но так и не приходят. Нужно иметь стальные нервы, ведь не каждый, особенно девушка, сможет постоянно названивать должникам и выслушивать их «мусор».
Какие бывают клиенты
Основная часть клиентов — это пожилые люди, пенсионеры, как мужчины, так и женщины, работающие на низкоплачиваемых должностях с доходом ниже 20 000 рублей. Однако иногда к нам обращались и состоятельные клиенты, такие как директора магазинов и компаний, которым срочно требовались наличные.
Однажды в офис зашла группа пьяных мужчин, и один из них, когда-то давно не вернувший кредит, решил разобраться с долгом. Разговор не задался, так как я весьма эмоциональна и не потерплю хамства. Мы работаем в паре с напарницей, и можно сказать, что мы очень испугались. Мы пригрозили дебоширам вызовом полиции, и, кое-как они ушли, а мы в спешке закрыли офис, боясь их возвращения.
Но самое ужасное произошло с моей подругой, благодаря которой я пришла на эту работу. В тот день утром ей в приказном порядке позвонил директор и отправил работать в новый офис, который был арендован в крайне неподходящем месте. Всего в пяти метрах от входа находилась «капельница». Как можно было снять офис рядом с пивным заведением?!
Таким образом, в этот офис регулярно заходили пьяные люди. И не только они…
На первый рабочий день в новом офисе мою напарницу ограбили! Парень в кепке, вооруженный шокером, потребовал, чтобы она не кричала и спокойно отдала деньги из сейфа, тогда с ней ничего не случится. У нас под рабочим столом есть кнопка экстренного вызова, но в таком состоянии шока моя подруга просто остолбенела от страха и не смогла на неё нажать.
В день открытия офиса в сейфе находилась лишь тысяча с небольшими копейками, так как директор еще не успел привезти наличные. Эти деньги она отдала грабителю, и он скрылся. Лишь после его ухода она вспомнила о кнопке экстренного вызова.
Читайте также: Как получить кредит с плохой кредитной историей? Поможет кредитный брокер!
Скоро приехала полиция и наш директор, который не проявил особого интереса к её состоянию. Подругу вызывали на опознание, но грабителя так и не нашли. Моя напарница больше месяца не могла оправиться от пережитого, ей постоянно казалось, что за ней следят и снова нападут.
Штраф, штраф, штраф! Клиенты и работники — одна и та же чернь для хозяина
К слову, в тот год произошло множество атак на подобные учреждения, и, несмотря на существующую опасность и уже произошедшее ограбление, руководство нашей организации решило расторгнуть контракт с частной охраной. В результате у нас больше не было кнопки для экстренного вызова в случае необходимости.
Напарнице не выплатили ни рубля за причиненный моральный вред и не получили никакой поддержки. Казалось, что такие события происходят регулярно и это считается нормой.
Компания экономила на всем, чем только могла! Сначала они не посчитали нужным заботиться о нашей безопасности, затем ввели систему штрафов. В каждом офисе установили камеры наблюдения, которые не следили за нашим благополучием или клиентами, а постоянно контролировали, чтобы мы не отвлекались.
- Штраф за то, что взяла в руки телефон, даже чтобы взглянуть на время или ответить на звонок.
- Штраф за опоздание на работу даже на минуту.
- Штраф за открытие любой вкладки в браузере на компьютере.
- Штраф за невыполнение обзвона 300 человек в день.
- Штраф за одинаковые комментарии при обзвоне (например, если должник постоянно не отвечает, нельзя каждый раз писать, что он не берет трубку).
Про Трудовой Кодекс здесь не слышали
В течение смены мы трудились 12 часов, но спустя год после моего прихода на работу, нам начали оплачивать только 11 часов. Обеденный час больше не входил в оплату, хотя нам строго запрещали оставлять офис и уходить на перерыв. К нам заходили клиенты, а мы обедали, и приходилось быстро завершать трапезу и возвращаться к обязанностям (при этом этот час не оплачивался!).
Некоторые коллеги брали дополнительные смены; например, работая 20 смен в месяц, они могли заработать 20 000 рублей. Премии нам никогда не выдавали, официальная зарплата была 4600, а на руки мы получали по 1000 за смену. Были случаи, когда нас заставляли выходить на улицу и раздавать листовки для привлечения клиентов. Конечно, мы просто избавлялись от них, бросая в ближайшую урну, и уходили по своим делам на около часа.
Это интересно: Получите ответ от банка по ипотечному кредитованию — пройдите онлайн тест.
Через два года офисы в нашем городе начали потихоньку закрываться. Почти не было новых клиентов, оставалась масса должников, шли судебные разбирательства, прибыли не было. Встал вопрос о сокращении штата. Руководство приняло решение, чтобы мы работали по одной, так как содержание стало нецелесообразным. К тому же, клиентов почти не было, мы занимались лишь ненавистными обзвонами. Постепенно, одну за другой, девушек начали сокращать. Но как сокращали — они писали заявления об увольнении якобы по собственному желанию. Мы уходили, как могли!
В итоге в Нижнем Новгороде осталось всего два офиса. Я решила написать заявление на увольнение, так как терпеть это было невозможно; работа превращалась в бесконечные штрафы за любую мелочь.
Однако в этой работе есть и свои плюсы: сменный график, возможность самим контролировать количество смен в месяц, в целом, если клиентов нет и обзвон не занят, можно и не работать. Мы с подругой в основном просто общались и тайком смотрели фильмы на телефонах.
Среди минусов: постоянные штрафы, пренебрежение со стороны руководства, угроза для здоровья, отсутствие перспектив для карьерного роста. В общем, если вас не пугают штрафы, круглосуточное видеонаблюдение и маленькая зарплата, вы можете попробовать себя в роли менеджера по кредитованию. Удачи!
В настоящее время микрокредитование все больше уходит в онлайн. Если зайти на сайт zebra.credit, можно заметить, что микрофинансовые организации значительно улучшили пользовательский опыт (и одновременно уменьшили потребность в штатных сотрудниках). В таком объеме, как раньше, сотрудники офисов уже не нужны. Цифровизация кредитования изменила рынок, и, думаю, спрос на офисных работников по выдаче микрозаймов значительно снизился.
